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第144期——【新春特辑】2020年结构性机遇之高收益年金,且买且珍惜【开聊FM】
2020-01-28
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“开聊八点半,与开兴开聊热点话题”

 

【今日签】

 

开兴:大家好,我是金斧子创始人CEO张开兴,《开聊八点半》的新春特别系列,在这里给各位拜年了,值此新春佳节,阖家团圆之际,祝大家新年快乐、鼠年大吉。一句金斧子新年签送给大家,“‘安全至上的人,请远离股市为妙”,这句话来自著名投资家邱永汉,与大家共勉

 

【话题引入】

 

珊媛:新年好,开兴!我很赞同你刚才说的这句新年签,“‘安全至上的人,请远离股市为妙”。特别适合风险厌恶型投资者,不瞒你说,其实有时候我也是如此。

 

开兴:哈哈正常~想必很多人都有这种心理,肯定都会担心。担心不可怕,可怕的是你无法战胜它,因而错失不少机会。

 

珊媛:是的。大家都想拥有源源不断的财富,有人担心一不小心就把之前所有积蓄都投进去结果竹篮打水一场空,得一直担惊受怕。那么对于这一类型的投资者有没有什么方法可以指引的呢?

 

开兴:当你拥有了一部分还不错的财富时,其实最应该做的是抽出一部分进行其他规划,这一点我们在之前的节目中也强调过。今天的新春特辑我们再来给大家梳理一下。

 

珊媛:嗯嗯。我们一直在说“赚多少不是重要的,留住多少才是重要的”,而对于到处宣扬超前消费的现代社会,很多年轻人可能都觉得“储蓄”显得很保守,不够酷。

 

开兴:没错,但是大家知道吗,杰西·利弗莫尔——20世纪最伟大的操盘手,被誉为几百年一遇的金融市场交易与投资天才,在1929年的美国股市崩溃中通过做空赚了一亿美金。这样一位传奇人物,他的一生却经历了四次大起大落。不过,好在他在第三次之后终于下定决心购买了年金保障家庭生活。所以即使遇到第四次起起落落,也并没有对他的家庭造成多大的影响。

 

这个故事告诉我们什么呢?你当然可以去追逐高收益高风险的资产,但在那之前你需要为自己留好退路。所以大家千万不要忽视“储蓄”的力量。

 

【关注点】

 

珊媛:前段时间我看了一个现实养老的节目,是关于现阶段日本的养老形势,看完之后倍感焦虑——有人一顿只控制在100日元(6.5人民币)仍入不敷出,有人靠着300日元一天的退休金艰难度日,有人用养老存款补贴退休金,随时面临“坐吃山空”的局面。

 

开兴:其实不光是日本,很多发达国家都是如此。普通家庭的老人只有竭尽全力的省吃俭用才能勉强过日,微薄的退休金完全不够生活开支。我们知道,年纪越大越失去工作的能力。现在工作好,收入高,但是没有时间去享受生活,到了年老退休的时候有充裕的时间享受生活,却没有钱养老,那将会是一件很痛苦的事。

 

珊媛:赞同!所以要“未雨绸缪”,那么,什么时候开始规划养老呢

 

开兴:了解养老是什么一回事,现在就应该开始做养老金规划了就像珊珊你刚说的,需要“未雨绸缪”、“削峰填谷”,在年轻的时候强制储蓄,之后就能够安享晚年。

 

年轻一代养老储蓄目标很宏大,很多人只有目标而不知如何去实行,没有明确科学的理财规划之前有调查显示很大一部分朋友的储蓄难以达成当初定下的目标。而那些已经开始着手准备的只有5%的认为他们可以随时退休。

 

其实,养老自由的目标有一定的困难,但最难的是我们自己的投资理财观念合理科学的理财规划可以为我们创造更多的利益。在调查中,超过半数的人还没有开始储蓄可以说他们缺乏投资储蓄的意识没有投资意识,你的钱攒不住,或者说攒钱的速度跟不上通货膨胀的速度,那养老的钱要怎么来呢?不要觉得钱少存着没用,相信我,一口气吃不成胖子,但日积月累加以坚持,“脂肪”总会越来越多的。前面提到的年金就是如此。

 

珊媛:对于现在市面上的年金产品,不少人觉得收益率太低了。

 

开兴:相较于其他的投资产品,年金的利率确实不高,而且需要过很长一段时间才能看到其现金价值。但是,大家注意到没有,过去5年,100%的资金投资于沪深300,跑不过50%投资于沪深300,另外50%投资于固定收益4%的年金。甚至可以说,投资10次,只要亏损3次,就跑输给了年化只有4%复利的稳定增长。另外,今年央行三次降准,两次全面降准,前段时间也再次宣布下调MLF利率。未来全球降息已成必然趋势。

 

大家通常在乎单利,而忽略了复利的效果。那么,复利的力量有多大呢?我们来看个真实保单案例:有一张1997年的保单,上面显示,0岁孩子交100元,60岁可领取14505元。交100万,60岁可领取1.45亿。终身年复利8%以上。它的本质就是用时间平滑波动,储蓄进年金保险的资金会以合同预定的利率滚动,获取复利

 

珊媛:是的,换句话说,年金是长期主义在保障型产品上的深刻体现说到这儿我突然想到,前不久一朋友听到年金比银行存款利率高,有点心动想买,但他才毕业不久刚开始参加工作,收入不太高,其他的保障也没有配齐全。那么开兴,年金适合什么人买呢?

 

开兴:理论上,年金适合所有对未来有规划的成年人购买。但按照保障需求的紧急程度排序,年金险比较适合经济条件比较宽裕的个人或家庭,最好在基本保障和日常投资理财都安排妥当的情况下,有余力再购买。对于经济基础相对较薄弱的年轻人,应该优先配置重疾、医疗、意外等基础险种。还是那句话适合自己现阶段的产品才是最好的。

 

珊媛:没错,有了大目标,却盲目自信,不行动,它也就失去了意义。大家还是要依据实际情况来进行产品选择。非常感谢开兴今天的分享,感谢各位的收听,再次祝各位新春快乐!我们下期再会。

 


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