当前位置: 首页 > CEO专栏 > 开聊8:30 > 126期
财富不裸奔,保障规划很重要【开聊FM】
2019-09-11
1062


“开聊八点半,每周开聊热点话题”

 

【今日签】

 

嘉宾:大家好,我是金斧子副总裁何昆鹏,《开聊八点半》又与大家见面了,每周聊一个资产配置话题,花几分钟时间时间学习一个投资小知识。这几期节目由我来与大家进行交流、分享,一起聊聊保障规划的那些事儿。

 

照例一句金斧子今日签送给大家理财市场是有经验的人获得更多金钱,有金钱的人获得更多经验的地方”,这句话来自华尔街投资专家朱尔。与大家共勉!

 

【话题引出】

 

珊媛:昆总,我很赞同今日签这句话,正所谓‘你不理财,财不理你;你若理财,财源自来’,市场就是这样,只有尝试才能获得收获,无论是金钱还是经验。

 

前几期节目我们都在讲资产配置,发现随着人们消费和生活水平的提高,更多的家庭开始思考如何进行风险抵抗和存款保值,保险渐渐成为大家理财的最保守选择。

 

嘉宾:是的。有数据显示,中国新中产家庭的商业保险配置率已经达到了43.8%。大家的保险意识越来越强,不少朋友开始学着为自己、为家庭配置一些保险来规避未来可能面临的风险。

 

关注点

 

珊媛:那么对于中产家庭来说应该怎么选择人生的第一份保险?如何确定自己的需求

 

嘉宾:嗯,珊珊你这个问题,我想很多朋友都想了解。那么首先我们应该了解为何保险如此重要,千万不要人云亦云随大流,结果配置了不符合自己的保险;其次配置保险要看所处的阶段,根据自身的每个阶段找到实际需求;最后再以此进行合理的保险规划。

 

在中国,年轻人的状态是一人吃饱全家不饿。而当第一批90后已经29岁了,更多的80后也渐渐进入了上有老下有小的焦虑年龄”,面对生命和人生的未知风险,更有了一份敬畏之心——有一天你突然生病怎么办谁来养家?贷款谁还?如果你倒下了,家里的老小谁来供养?突然检查出大病或者久居病榻谁来照顾你?得小病时的钱怎么能不影响你的存款和生活质量?孩子生病,发生意外怎么办等等。这些都是大家一直担忧的问题。

 

保险的目的是保障家庭财务和生活质量不受意外风险的影响。对于一个家庭来说,最大的风险就是家庭支柱的倒下。30多岁的成年人上有老,下有小,是支撑整个大家庭运转的核心。

 

所以,保险的首要原则,就是家里顶梁柱优先原则,先给主要经济来源买保险,其次配偶,再次子女、老人。这样的话,即使家里的顶梁柱倒下了,也有保险作为全家人继续维持生活的保障。

 

珊媛:其实,选择合适的保险和学习一样,其中最关键的点在于——买什么买多少合理的保障顺序应该是——先保障,再增值;先保全,再保多;先保大,再保小;先保活,再保死。

 

意思是,在选择保险产品时,首先应该以保障为先,在保障充足的情况下才去考虑其他投资类的产品先配全家庭保障范围,再考虑增加保额;先保障家庭主要经济支柱,再考虑给子女进行配置;先考虑如何保命、保人,再考虑身故等。

 

嘉宾:没错,珊珊你说的很对,这个口诀大家可以记下来作为配置保险的参考。

 

那么,在买什么保险的问题上,有的保险是品牌大,但性价比一般,可能会给家庭带来一些不必要的支出,因此,配置保险时,还应该考虑适合的保险类别。这里例举几个类别供大家参考:针对重大疾病的重疾险;针对意外事故的意外险;针对身故的人寿险等。

 

一般来说,成年人的保险标准配置是:意外险+医疗险+重疾险+定期寿险有条件的话,保额要尽可能高,保障时间要尽可能长,并且要趁早规划,因为越晚买,保费会越来越高,还可能有最高保额的限制。

 

对于子女来说,可选择保重疾、意外,然后还可以考虑教育金或储蓄险

 

那么对于上了年纪的父母来说,疾病风险是首要考虑的老人在有退休金和社保的情况下,可以购买意外险配置以意外险+医疗险+防癌险为主。预算足够的话,也可以选择长期的防癌险,并补充终身寿险。其他如重疾险,费用高,大多不划算。

 

珊媛:确定了保险种类,又应该买多少保额呢?

 

嘉宾:换做以前,如果你去问保险销售员,大概率建议根据家庭收入的比例来买但只凭单一的计算方式十分刻板也毫无性价比可言因为除了资产之外并不了解你真正的需求。事实上,按你的需求来做方案,才是最适合自己的

 

买多少,不死套公式应该依照自己对保险的预期和用途考虑。估摸一下家庭日常消费开支和一切要求你持续支出的项目,比如房贷车贷比如养儿育女算算每年给孩子花多少钱,乘以直至孩子大学毕业剩余年数,就能算出养育一个儿女的费用。有的父母考虑留学需要准备的资金比较大可以尽早购买教育金做准备;有的父母考虑国内上学,有基本保障便是足够。既不影响当下生活质量,也作出对未来生活的保障,才是最合适的保额。

 

金斧子立足家庭风险金字塔,遵循全生命周期动态调整原则、基本风险覆盖原则、最优匹配原则,基于数千款保险产品大数据测评库、AI科技、家庭经济周期理论打造ALC保险智能规划精灵,为客户提供保费保障最优配比的保险规划方案。也就是说在ALC智能规划测算系统下,有保障最充足、性价比最高、保费最低三套方案供客户选择,而不是单一的数字。

 

那么对于一些收入不高的家庭来说,谈起保险,会觉得保险虽好,但由于收入有限,没有多余财力购买,甚至觉得买保险是有钱人的事情,与自己无关。事实恰好相反,低收入家庭更需要保险的保障,因为一旦遇上疾病或者意外事件,他们更容易陷入困境,而保险能在这时候雪中送炭所以预算有限的朋友可以适当配置一些消费型的保险。

 

珊媛:没错,保险就一个蓄水池,在平时进行点滴积累,需要时就可以直接取用。没有人希望危险的发生,但每个人都在为危险的发生做防范和准备。并且一定要明白,保险的主要功能是提供风险保障,要根据自身实际需求来做规划。因此,大家在投保前一定要弄清自己的保障缺口和保险需求,认真了解了保险产品的保险责任、除外责任、保险利益等重要内容后,再选择适合的产品。非常感谢的昆总的分享,感谢各位的收听,我们下期再会。

 

持牌机构 / 强大股东